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Cómo consolidar préstamos para estudiantes

27 mayo, 2021

Estimación aproximada: sin costos iniciales, pero pagará más en general para aumentar el plazo del préstamo

Si debe varios préstamos estudiantiles para pagar la educación, es posible que pueda solicitar un préstamo de consolidación que le permitirá combinar todas estas obligaciones en una sola y hacer un solo pago mensual. Esto puede hacer que sea más fácil pagar su saldo, pero, y hay un pero aquí, los expertos financieros advierten que debe hacer su tarea antes de tomar esta ruta, ya que esta no es la mejor opción para todas las situaciones.

Cómo funciona

Un préstamo de consolidación para estudiantes es básicamente un contrato para obtener un préstamo nuevo y más grande de un prestamista que, a su vez, paga todos los demás préstamos. Esto significa que solo necesita hacer un pago para el total adeudado. A menudo, también puede extender los términos del nuevo préstamo, reduciendo así el pago mensual.

Si bien esto suena bien en el papel, una consolidación de préstamos no siempre es tan beneficiosa como podría pensar. Esto se debe a que, por lo general, no reduce significativamente la tasa de interés cuando realiza la consolidación. La idea original detrás de la consolidación era permitir que los estudiantes con préstamos de tasa variable aseguraran una tasa fija comparable. Sin embargo, ahora la mayoría de los préstamos para estudiantes son fijos, por lo que el ahorro de costos es insignificante si se mantiene en los mismos términos del préstamo. Además, una consolidación a menudo aumenta la vida útil del préstamo (por ejemplo, en lugar de que le queden 10 años para liquidar un préstamo, puede solicitar el nuevo préstamo por un período de 20 o 30 años). Dado que la vida se alarga, obtiene pagos más bajos ya que el total adeuda se divide en un tiempo mucho más largo, pero por otro lado, también paga intereses sobre el monto durante un tiempo mucho más largo, por lo que el costo total del préstamo es también mucho más alto cuando se toma en cuenta esto. Estos son puntos importantes que deben tenerse en cuenta cuando se analiza la consolidación.

Préstamos gubernamentales vs.préstamos privados

Antes de comenzar a investigar una consolidación de préstamos, es importante considerar el tipo de préstamos que desea fusionar. Hay dos categorías: préstamos educativos gubernamentales (o federales) y préstamos educativos privados. Los préstamos federales tienen algunos beneficios importantes. Por ejemplo, el interés puede ser deducible de impuestos y, por lo general, existe una opción para diferir los pagos de este tipo de préstamo si regresa a la escuela, pierde su trabajo o experimenta otras dificultades financieras. Por último, en determinadas situaciones, se puede perdonar un préstamo federal. Los préstamos privados, por otro lado, se tratan como cualquier otro préstamo bancario. Por lo tanto, no querrá consolidar los préstamos federales y privados juntos, ya que hacerlo le haría perder los beneficios del gobierno.

Requisitos

La mayoría de los graduados que tienen varios préstamos estudiantiles federales o privados son elegibles para refinanciarlos en uno. Aún puede estar en el período de gracia antes de que comience la fase de pago del préstamo, pero debe haber completado el programa educativo antes de poder solicitar una consolidación. También puede tener una calificación crediticia baja y aún calificar para un préstamo de consolidación. Esto es importante, ya que al consolidar, es posible que pueda administrar mejor sus finanzas.

Los padres que obtuvieron varios préstamos educativos para sus hijos también pueden consolidarse y no necesitan esperar hasta que el estudiante se gradúe. Sin embargo, vale la pena señalar que los préstamos para padres e hijos no se pueden combinar en uno. Tampoco pueden los préstamos de marido y mujer. Solo los préstamos para educación contratados por el mismo prestatario pueden consolidarse en uno.

Además, las personas que ya han consolidado un préstamo pueden volver a consolidar la consolidación, pero solo si están agregando un nuevo préstamo a la nueva consolidación. Sin embargo, dos préstamos de consolidación separados se pueden combinar en una consolidación más grande.

Qué buscar

Si está interesado en un préstamo de consolidación, puede comprar en línea y hablar con sus bancos locales y otras instituciones crediticias locales. También puede acudir al gobierno federal si tiene préstamos federales. Por ejemplo, el Departamento de Educación de EE. UU. Ofrece préstamos directos de consolidación y también puede encontrar consolidaciones a través del programa federal de préstamos para la educación familiar.

Querrá conocer todos los detalles relacionados con la consolidación de un préstamo, incluidos los costos incurridos, el plazo del préstamo, las diferentes opciones de pago, si puede pagar el préstamo anticipadamente sin penalización y cuál es el saldo mínimo para ser elegible para una consolidación. (Tenga en cuenta que algunos bancos requieren una deuda mínima de entre $ 5,000 y $ 20,000 para aprovechar esta opción, pero con un préstamo de consolidación del gobierno, a veces este requisito no se aplica).

También es importante señalar que la legislación reciente con respecto a los préstamos de consolidación ha afectado en gran medida las reglas, la disponibilidad y las opciones, por lo que a los prestatarios les puede resultar más difícil encontrar un préstamo de este tipo que hace una década.

Opciones de pago

Los préstamos de consolidación ofrecen una variedad de opciones de pago. A menudo, puede optar por extender la vida útil del préstamo más allá de un acuerdo estándar de 10 años a 20 o 30 años. También puede optar por un plan de pago gradual, que comienza muy bajo y aumenta cada pocos años, con suerte para coincidir con el avance de sus ingresos a medida que avanza su carrera. También puede seleccionar un préstamo sensible a los ingresos, que ajusta sus pagos en función de sus ganancias para que pueda administrar de manera más eficaz sus obligaciones financieras.

Que cuesta

Por lo general, no hay costos iniciales para obtener una consolidación de préstamos educativos. Sin embargo, los costos incurridos están ligados a la tasa de interés. La forma en que se establece la tasa de interés de un préstamo de consolidación es un promedio de las tasas de todos sus préstamos. Por ejemplo, si tiene tres préstamos y uno está al 7 por ciento, el segundo al 7,5 por ciento y el tercero al 8 por ciento, su nuevo préstamo combinará los saldos de los tres préstamos y fijará una tasa fija de alrededor del 7,5 por ciento. Si bien los prestamistas pueden tratar de convencerlo de que se beneficiará al cambiar a esta tasa “más baja”, si hace los cálculos durante la vigencia del préstamo, debería obtener aproximadamente el mismo costo de interés cuando promedia los tasas más altas y se establecen en la mediana. Además, si extiende la vida útil del préstamo, digamos de 10 años a 30 años, está pagando el saldo al 7.5 por ciento durante 20 años adicionales, por lo que esto aumenta drásticamente el costo del préstamo durante su vigencia.

Aquí hay una ilustración más concreta de cómo funcionaría esto. Digamos que sus tres préstamos son todos por plazos de 10 años y cada uno tiene un saldo de $ 10,000. Con las tres tasas de interés diferentes de Costo para consolidar préstamos estudiantiles, sus pagos mensuales para los tres préstamos totalizarán $ 356.14, y en 10 años habrá pagado $ 12,736.41 en intereses cuando se reembolse el préstamo. Si consolida estos préstamos en un préstamo de $ 30,000 con una tasa fija de 7.5 por ciento, su pago será de $ 356.11 (pero solo tendrá que emitir un cheque por el total, en lugar de tres) y el interés pagado será casi exactamente el lo mismo que hubiera pagado, o $ 12,732.37. Sin embargo, si extiende el préstamo a un plazo de 20 años, su pago se reduce a $ 241.68 por mes, mientras que el interés pagado aumenta a $ 28,002.07 (más del doble de lo que habría pagado) durante la vigencia del préstamo.

¿Se beneficiará usted?

Hay una variedad de recursos disponibles en línea que pueden ayudarlo a determinar si es un buen candidato para un préstamo de consolidación. Básicamente, si tiene problemas para administrar sus obligaciones financieras y valdría la pena el gasto adicional de extender los pagos por más tiempo o ponerlos en algún tipo de horario gradual, entonces puede ser una medida beneficiosa. Puede utilizar una calculadora disponible a través de la Smart Student Guide to Financial Aid de FinAid para comparar su situación actual con algunas opciones de consolidación.

Cuando tener cuidado

Internet está lleno de prestamistas sin escrúpulos que buscan estafar a los graduados. Por lo tanto, debe investigar a cualquier prestamista que esté considerando y asegurarse de que sea una institución muy respetada. También asegúrese de que no se incorporen tarifas innecesarias en la ecuación. Dicho esto, sin embargo, tenga en cuenta que si bien los préstamos legítimos no cobran ninguna tarifa por adelantado, algunos de ellos tienen tarifas de originación que deben contabilizarse. Pero estas tarifas serán parte de la distribución de los fondos y no deben cobrarse a usted inicialmente. En caso de duda, consulte siempre con el Better Business Bureau, la Comisión Federal de Seguro de Depósitos o solicite más información en la oficina de ayuda financiera de la escuela a la que asistió.