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¿Cuánto cuesta declararse en quiebra?

28 mayo, 2021

Estimación del estadio de béisbol: $ 300 por tarifa de presentación; $ 1,500 a $ 3,500 + por honorarios de abogados

Nadie quiere declararse en quiebra, pero a veces las cosas salen mal. Para muchos estadounidenses, los problemas de salud y las facturas médicas son la causa de la ruina financiera. Tal vez su negocio fracase, pierda su trabajo o sus facturas simplemente se acumulen más rápido de lo que puede pagarlas. Lenta pero seguramente, los acreedores comienzan a golpear su puerta y usted tiene miedo de contestar el teléfono por temor a que otra agencia de cobranza le esté exigiendo dinero.

Si se siente desesperado por su situación financiera y está considerando declararse en bancarrota, aquí hay algunos pasos que debe considerar antes, durante y después del proceso, y le diremos cuánto cuesta, porque incluso declararse en bancarrota le costará dinero. .

Primero, considere las alternativas

Renegocie sus préstamos

Hable directamente con sus acreedores y explique su situación. Intente renegociar sus préstamos para obtener mejores condiciones: un tiempo de amortización más largo, pagos mensuales más pequeños o una tasa de interés más baja.

Consolide sus préstamos

Las agencias de consolidación de préstamos tienen acuerdos especiales con los principales acreedores y pueden ofrecer tasas de interés de préstamos más bajas que las que normalmente están disponibles para el público. Le pedirán que destruya todas las tarjetas de crédito involucradas en la consolidación de deuda. Ellos serán responsables de pagar a sus acreedores, mientras usted les paga un pago mensual bajo. Su nuevo préstamo a bajo interés se pagará en un plazo de 4 a 8 años. Estas empresas son particularmente buenas para las personas con una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados. Investigue detenidamente estas empresas antes de dar el paso.

Compañía de Negociación de Deuda

Un representante de la empresa se acercará a sus acreedores en su nombre e intentará llegar a algún tipo de trato. Los acreedores generalmente aceptarán un nuevo plan, ya que saben que una vez que se declara en bancarrota, es posible que no se les pague en absoluto.

Préstamo sobre el valor neto de la vivienda a tasa de interés baja

Si tiene una equidad sustancial en su casa, puede consolidar todas sus deudas en un pago mensual. Los préstamos hipotecarios suelen tener tasas de interés más bajas y períodos de pago más largos que las deudas y préstamos no garantizados. Su pago mensual será menor, lo que le dará la oportunidad de reagruparse, crear un presupuesto y, con suerte, volver a ponerse de pie.

Cuando la quiebra es su único recurso

Ley de Protección al Consumidor y Prevención de Abuso de Quiebras

Durante un tiempo, los estadounidenses en realidad abusaron de la bancarrota, como una forma “fácil” de salir del pago de sus deudas. En 2005, el Congreso aprobó la Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Bancarrotas que hace que declararse en quiebra sea más difícil para los deudores y ayuda a los acreedores a recibir una mayor compensación. La BAPCPA es muy larga y complicada, pero estos son algunos de los puntos clave que afectan a las personas:

  • Las tarifas de presentación han subido de precio
  • Antes de presentar la solicitud, las personas deben tomar clases de asesoramiento crediticio de un proveedor aprobado.
  • La elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 7 (donde pierde gran parte de su propiedad pero está libre de deudas) ahora es más difícil de lograr, debido a la Prueba de Medios (ver más abajo)
  • Debe tomar clases de seguimiento después de haberse declarado en bancarrota.

¡Haz tu tarea!

Es fundamental que entres bien informado en este proceso. Hay algunos buenos sitios web que le enseñarán lo básico y le ayudarán a saber qué esperar, qué se esperará de usted, cómo le ayudará declararse en quiebra y qué le hará a su vida.

  • El sitio de quiebras es uno de los mejores sitios web de quiebras, con información específica del estado en el que vive, así como artículos prácticos y útiles sobre todos los aspectos de la experiencia.
  • Los recursos de los Tribunales de EE. UU. Tienen enlaces a una larga lista de recursos, incluidos todos los formularios pertinentes, tarifas, información sobre la prueba de medios y muchos artículos útiles.
  • Los formularios de los tribunales de EE. UU. Tienen enlaces al Manual oficial de formularios de quiebra (con instrucciones) y otra información.
  • La solicitud de Acción de quiebra es una hoja de trabajo que le ayudará a recopilar su información personal y financiera.

Una vez que haya aprendido la información básica, un buen primer paso sería completar el Formulario B22A, el Cálculo de la prueba de medios, para descubrir si, de hecho, califica para una bancarrota del Capítulo 7. Si no lo hace, puede optar por declararse en bancarrota del Capítulo 13.

Dos tipos de quiebra para particulares

Capítulo 7 de bancarrota

Esto también se conoce como quiebra “directa” o “liquidación”. Su primer paso es tomar un curso obligatorio de asesoramiento al consumidor. Luego, reunirá todos sus registros financieros para que el tribunal sepa exactamente cuál es su situación financiera (ingresos, activos y deudas). Costo de declararse en bancarrota Esa información está sujeta a una prueba de medios que determina su elegibilidad para el Capítulo 7 de bancarrota. Si califica, usted (o su abogado) completará formularios y se declarará en bancarrota en la corte federal más cercana. Luego, el tribunal emitirá una “suspensión automática”, lo que significa que sus acreedores ya no pueden comunicarse con usted acerca de sus deudas. Un fideicomisario designado por el tribunal decidirá cuáles de sus activos están exentos o no. Visite el sitio de bancarrotas para obtener una descripción estado por estado de las exenciones por bancarrota. Una vez que el tribunal acepta su petición de quiebra, el Fiduciario liquida (vende) todos sus activos no exentos y usa los fondos para pagar la mayor cantidad posible de su deuda. En este punto, está oficialmente liberado de sus deudas y puede comenzar a reconstruir su calificación crediticia y su vida.

El costo de las tarifas de presentación de bancarrotas del Capítulo 7 son $ 300 a $ 325.

Seguirá siendo responsable de:

  • Manutención de los hijos
  • Préstamos estudiantiles
  • Ciertos impuestos
  • Deudas contraídas como resultado de conducir en estado de ebriedad
  • Restitución civil y / o penal

Capítulo 13 de bancarrota

Esto a veces se denomina “ajuste de deuda” o quiebra del “asalariado”, y es para personas con ingresos regulares que no califican para la quiebra del Capítulo 7. El Capítulo 13 permite que las personas empleadas pero con dificultades económicas paguen sus deudas bajo la supervisión de un tribunal, de acuerdo con un plan de pago predeterminado, en el transcurso de 3 a 5 años. Debe enumerar todos sus acreedores con los montos adeudados y el tipo de reclamo, cualquier otra deuda, todos y cada uno de los ingresos y activos, y una lista detallada de sus gastos de vida mensuales (incluidos alimentos, ropa, hogar, servicios públicos, impuestos, etc. ). Un fideicomisario designado por el tribunal actuará como agente de desembolso, cobrando su dinero y pagándolo a sus acreedores. Una vez que presente un Capítulo 13, recibirá una “suspensión automática”, que prohíbe a sus acreedores comunicarse con usted de cualquier manera.

El costo de las tarifas de presentación de bancarrotas del Capítulo 13 son $ 250 a $ 300.

¿Debería contratar a un abogado?

No es necesario que tenga un abogado cuando se declare en quiebra, pero es muy recomendable. Los formularios, fechas y plazos, requisitos, prueba de medios, reunión con los acreedores (reunión 341), términos y decisiones suelen ser complicados y confusos. Un abogado de bancarrotas que conozca las cuerdas lo ayudará en este momento difícil de su vida y, con suerte, lo llevará al punto de obtener el mejor resultado posible.

Algunos abogados cobran una tarifa fija, algunos basan su tarifa en el monto de su deuda y algunos cobran una tarifa por hora. Una tarifa fija suele ser su mejor opción, aunque debe leer su contrato detenidamente y tener en cuenta que si su caso se complica, se pueden agregar tarifas adicionales.

  • La consulta inicial son libre para algunos bufetes de abogados, pero debe detallar sus activos y deudas con anticipación y tener la información a mano. Las consultas iniciales suelen realizarse por teléfono.
  • Los honorarios de los abogados van desde $ 1200 a $ 5,000, dependiendo de dónde viva y la complejidad de su caso.
  • Si no puede pagar un abogado, puede calificar para libre (“Pro bono”) servicios legales.

La mayoría de los abogados le pedirán que pague la tarifa completa por adelantado o que pague un pago inicial seguido de un plan de pagos a plazos. Si se declara en bancarrota del Capítulo 7, el abogado debe recibir el pago completo antes de que se presente su caso. Cualquier tarifa impaga después de haber declarado la bancarrota del Capítulo 7 es incobrable por ley. Dado que la bancarrota del Capítulo 13 lo ayuda a establecer un plan de pago de 3 a 5 años para sus deudas, es posible que se incorporen los honorarios de sus abogados.

¿Debería hacerlo solo (“pro se”)?

Si decide representarse a sí mismo en un tribunal de quiebras, tenga en cuenta que es un trabajo difícil. Las reglas que deberá conocer y seguir son muy técnicas y el proceso incluye sanciones si no se cumplen ciertos formularios, requisitos o fechas límite. Si planea hacerlo usted mismo, debe familiarizarse con el Código de Quiebras de EE. UU., Las Reglas Federales de Procedimiento de Quiebras, las leyes y tarifas específicas de su estado y las reglas de su tribunal local.

  • Los Tribunales de EE. UU. Son un buen lugar para obtener más información sobre la presentación sin abogado.

Libros de bricolaje

Hay algunos libros excelentes en el mercado, pero también hay algunos libros desactualizados e inexactos. Investigue un poco, lea reseñas y verifique las fechas de los derechos de autor para asegurarse de obtener información actualizada. Costo: $ 12 a $ 30

Software de bricolaje

Estos a menudo incluyen una amplia e “impresionante” selección de formularios, todos los cuales puede obtener de forma gratuita en el sitio web de los Tribunales de EE. UU. Si sigue esta ruta, asegúrese de que el software esté actualizado, al menos después de 2005. Muchos anuncios de software pregonan que su ayuda técnica está “a la espera”. Sin embargo, esta ayuda técnica es para ejecutar el software; no ofrecerán ningún tipo de asesoramiento legal. Costo: $ 50 a $ 200

Servicios de preparación en línea

Estas empresas hacen todo lo posible para decirle lo difícil que es el proceso de presentación y luego decirle que pueden hacerlo por usted en 24 horas o menos. Lo hacen parecer simple, pero el verdadero trabajo, por supuesto, es recopilar su información y asegurarse de que haya incluido todo. Lo que no incluye “no es responsabilidad de ellos”. Costo: $ 87 a $ 1500

Servicios de preparación de documentos, Servicios de mecanografía, Servicios de asistente legal

Por una tarifa, estas empresas le prepararán los formularios de quiebra. No están calificados para brindarle ningún asesoramiento legal, y usted es el responsable final de …