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¿Cuánto cuesta un préstamo de día de pago?

28 mayo, 2021

Estimación del estadio de béisbol: $ 15 a $ 30 en tarifas por cada $ 100 que pida prestado

Si el aumento de los gastos lo deja incapacitado para cubrir sus facturas este mes, puede sentirse tentado a solicitar un préstamo de día de pago. Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo (que a menudo duran solo una semana o dos) que sirven como anticipo en efectivo en su próximo cheque de pago.

La forma en que funciona es que contrata a un prestamista que le proporcionará el dinero que necesita para ayudarlo hasta que le paguen. A cambio, acepta pagar una tasa de interés muy alta y reembolsar el dinero de su próximo cheque de pago, o reinvertir el préstamo e incurrir en cargos y costos repetidos.

El comprador tenga cuidado

Los préstamos de día de pago pueden ser una forma tentadora de obtener el dinero que necesita para pagar sus facturas, pero no es tan simple como parece. Además de ser una opción extremadamente cara (consulte la sección Lo que cuesta para obtener más detalles sobre las altas tasas de interés y / o las tarifas relacionadas), también puede llevarlo por el camino hacia una deuda más profunda. Esto se debe a que si vive de cheque en cheque con poco o nada para gastos adicionales (que suele ser el caso cuando necesita obtener un préstamo de este tipo en primer lugar), en el momento en que reembolsa el préstamo y los costos relacionados de su próximo cheque de pago, es posible que vuelva a quedarse corto y se vea obligado a solicitar otro préstamo de día de pago para intentar ponerse al día. Esto puede convertirse en un círculo vicioso difícil de romper. De hecho, una fuente señala que es común que los prestatarios renueven un préstamo o soliciten uno nuevo un promedio de 12 veces o más al año.

Mismo concepto, diferentes nombres

Los préstamos de día de pago están fácilmente disponibles a través de una variedad de agencias crediticias, compañías financieras y negocios de Internet. Puede buscar estos préstamos en línea o responder a los anuncios que los ofrecen y que se reproducen con frecuencia en la radio, la televisión, los periódicos y las revistas. Incluso puede recibir ofertas de préstamos de día de pago que llegan directamente a su casa por correo. Si bien las vías a través de las cuales puede obtener préstamos de día de pago pueden variar bastante, también pueden variar los nombres por los que se llaman. Además de los préstamos de día de pago, pueden denominarse préstamos en efectivo o de anticipo de cheques, préstamos de cheques posfechados o préstamos de depósito diferido. Pero si bien los nombres pueden sonar diferentes, la premisa y los costos generalmente pueden funcionar de la misma manera.

La logística

Si desea obtener un préstamo de día de pago, deberá tener una cuenta bancaria. (Por lo general, no es necesario que la cuenta esté afiliada a la agencia crediticia). También necesitará un trabajo u otra fuente de ingresos regulares, ya que esto es lo que está utilizando para pagar el préstamo (es probable que deba mostrar un talón de pago reciente como prueba de sus ingresos), y deberá poder proporcionar una prueba adecuada de su identidad (como su licencia de conducir o pasaporte).

Antes de firmar cualquier papeleo para dicho préstamo, querrá saber por adelantado el costo de un préstamo de día de pago, exactamente lo que le costará el préstamo cuando haya terminado. El prestamista está obligado por ley a divulgar los términos del préstamo, incluida la tasa de interés y / o las tarifas involucradas. Además, debe preguntar cómo funciona el préstamo y cómo se arregla el reembolso. Por ejemplo, algunos préstamos están configurados para renovarse automáticamente y los cargos se deducen automáticamente de su cuenta corriente, mientras que otros requieren que emita un cheque para cubrir el préstamo, que luego se cobrará en su día de pago para pagar el préstamo y las tarifas. . Además, si no tiene suficiente dinero en su cuenta el día de pago para cubrir el monto más los cargos, puede enfrentar cargos adicionales por un cheque sin fondos (o cheques, ya que el prestamista tiene el derecho legal de intentar pasar el cheque o debitar electrónicamente su cuenta tres veces para ver si el dinero se liquida) y también incurrirá en cargos adicionales por parte del prestamista por no cumplir con el préstamo.

Las leyes varían según el estado

Además de seguir las regulaciones de préstamos federales, las leyes de día de pago también se rigen por las leyes estatales. En la actualidad, la mayor parte del país permite que ocurra esta práctica (aunque existen ciertas reglas y restricciones que se aplican en algunos estados). Para averiguar si los préstamos de día de pago están permitidos en su estado, visite PayDay Loan Consumer Information y busque la información estatal por estado. También puede ver un resumen más detallado de los términos y limitaciones en cada estado a través del Resumen de leyes estatales del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

Notará que el monto del préstamo permitido, el límite de la tasa de interés, la duración del reembolso y los recursos que tienen los prestamistas si no paga el préstamo varían de un estado a otro. Además, hay varios estados que prohíben por completo los préstamos de día de pago. Sin embargo, los residentes en estas áreas aún pueden acceder a dichos préstamos en efectivo a través de Internet, lo que conlleva sus propios costos y riesgos.

Préstamos en línea

Si tiene la tentación de recurrir a Internet para pedir prestado el dinero que necesita hasta que llegue su día de pago, los expertos le aconsejan que averigüe más sobre lo que está aceptando antes de finalizar dicho arreglo. Los préstamos en línea a menudo pueden ser incluso más costosos que los que obtiene localmente. Los prestamistas confían en el hecho de que la conveniencia valdrá la pena el costo adicional para los consumidores. Además, cuando proporciona su información financiera personal en línea si no es a través de una conexión web segura, puede correr un mayor riesgo de robo de identidad y otros problemas de seguridad.

Que cuesta

Los costos totales de un préstamo de día de pago dependen de bastantes variables. Los principales factores que pueden afectar lo que gastará incluyen el lugar donde vive (ya que algunos estados limitan la tasa de interés, mientras que otros no la regulan en absoluto), el tipo de prestamista con el que contrata (hay prestamistas de “bajo costo” que cobran una tasa de interés mínimamente más baja que sus contrapartes, y las compañías de Internet que pueden cobrar aún más), cuánto dinero pide prestado (las tarifas a menudo se calculan sobre el total) y la duración del préstamo (cuanto más tiempo tenga el dinero, la más costará).

Con todas estas variables que existen, puede asumir que un préstamo de día de pago puede costarle en el rango de $ 15 a $ 30 por cada $ 100 que pida prestado por un corto tiempo. También es importante recordar que cada vez que vence un préstamo y reinvierte el saldo, las tarifas se vencen nuevamente. Esto significa que si tiene un préstamo de $ 400 por dos semanas con una tarifa de $ 80 (que es de $ 20 por $ 100), si lo cancela cuando se vence, le costará $ 480 por el pago del préstamo y las tarifas. Sin embargo, si le toma doce semanas (o seis períodos de préstamo) reembolsar el saldo, esto puede costarle un total de $ 480 ($ 80 x 6 períodos de préstamo) en tarifas, más los $ 400 originales que pidió prestados por un total de $ 880 adeudados. Entonces significa que al final estás pagando más del doble de la cantidad que necesitas.

Además, las fuentes que rastrean los préstamos de día de pago estiman que estas tarifas pueden promediar en el rango de 400 a 800 por ciento de tasa de porcentaje anual (APR) sobre la cantidad que pide prestada. En algunos casos, la TAE puede ser incluso más alta. Un experto incluso señala préstamos que cobran hasta un 1200 por ciento. Pero incluso con algunas de las tasas de interés más “promedio”, este es claramente uno de los tipos de préstamos más costosos que existen.

Sin embargo, si vive en un estado que tiene un límite para los préstamos pequeños, también llamado límite de usura, es posible que tenga alguna protección que limite lo que los prestamistas pueden cobrarle por este dinero. El límite puede estar en el rango de APR del 24 al 48 por ciento, lo cual es una diferencia significativa.

Otras opciones

Si necesita algo de dinero extra rápidamente para ayudarlo a cubrir sus facturas, es posible que desee buscar otras opciones y ahorrar un préstamo de día de pago como último recurso. Por ejemplo, un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito con altas tasas de interés (como 30 a 50 por ciento de APR) puede ser mucho menos costoso que tomar un préstamo de día de pago en estados sin un límite en las tasas de interés. También puede hablar con sus acreedores y elaborar un plan de pago u obtener un préstamo a corto plazo de un banco o cooperativa de crédito local, que a menudo se ofrece a tasas de interés más razonables. Al considerar diferentes opciones de préstamos o anticipos en efectivo, asegúrese de comparar las tarifas, los cargos financieros y la APR para determinar el costo total del préstamo y tomar una decisión informada.

Protección para miembros de las fuerzas armadas

El gobierno federal recientemente implementó algunas protecciones importantes para los miembros del ejército de los EE. UU. Para evitar que los prestamistas se aprovechen de ellas. Los prestamistas no pueden cobrar más del 36 por ciento de APR y esta cantidad debe incluir todas las tarifas. Pero incluso con estas restricciones, el precio de un préstamo de día de pago a menudo no es la opción más rentable para ayudar a llegar a fin de mes.

Una nota final

Para obtener más información sobre los préstamos de día de pago y conocer sus derechos como consumidor, puede visitar la Comisión Federal de Comercio o llamar a su línea directa al 1-877-FTC-HELP.