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¿Cuánto cuesta una hipoteca energéticamente eficiente?

27 mayo, 2021

Estimación aproximada: $ 300 por una evaluación energética, más hasta el 15% del valor de su casa

¿Qué pasaría si su prestamista hipotecario se ofreciera a ayudarlo a financiar algunas mejoras simples en su casa nueva o existente que mejorarían su eficiencia general y al mismo tiempo reducirían su factura de energía para que, incluso con el gasto hipotecario adicional, usted saliera adelante? ¿cada mes? Si este escenario suena como algo que le gustaría seguir, es posible que desee obtener más información sobre las hipotecas de eficiencia energética, también conocidas como EEM, y averiguar si podrían ser una opción adecuada para usted.

¿Qué es una hipoteca energéticamente eficiente (EEM)?

Una hipoteca energéticamente eficiente es una hipoteca que proporciona dinero adicional (más allá del financiamiento regular de su hogar) para pagar algunas renovaciones específicas que, cuando se completen, harán que su hogar sea más eficiente energéticamente, por lo que costará menos operar. El objetivo de este programa es alentar a más personas a tomar medidas para ayudar a reducir el consumo de energía en los Estados Unidos y también para eliminar la contaminación relacionada con la energía.

Hay varias formas en que una hipoteca energéticamente eficiente puede funcionar a su favor.

  • Primero, si está comprando una casa nueva o refinanciando una antigua, puede usar un EEM para cubrir los costos de realizar mejoras clave de eficiencia energética. Para hacer esto, no necesitará calificar para un préstamo más alto ni incluir ninguna parte de esta cantidad como parte de su pago inicial. Además, dado que el dinero para estas mejoras se incluirá en su hipoteca, generalmente no tiene que pagar ningún gasto de bolsillo. Por supuesto, hará un pago de hipoteca más alto cada mes para tener en cuenta el costo adicional financiado con el préstamo, pero tenga en cuenta que las mejoras reducirán sus facturas de energía más de lo que el monto adicional de la hipoteca agrega a su pago mensual. Esto significa que sus gastos generales cada mes seguirán siendo más bajos como resultado de su participación en este programa. Entonces, si su presupuesto mensual es ajustado, invertir en estas mejoras puede hacer que su dólar se estire aún más.
  • Otro uso de una hipoteca energéticamente eficiente es ayudarlo a calificar para una hipoteca más grande. Esto se debe a que con una casa que ahorra energía, sus gastos mensuales serán más bajos que si viviera en una casa estándar. Eso significa que tendrá más ingresos prescindibles al final de cada mes que ponga en una prima hipotecaria más alta. Como resultado, las personas con hogares de bajo consumo energético pueden calificar para una proporción de calificación deuda / ingresos más alta y pueden comprar una casa más cara si incluye algunas características importantes de ahorro de energía.
  • Por último, una casa que tiene instaladas opciones de ahorro de energía tiene un valor mayor, por lo que el dinero que invierte en su casa no solo lo beneficia por adelantado y mensualmente, sino que también puede ser una medida financiera inteligente para proteger su inversión en el futuro. a largo plazo.

Es importante tener en cuenta que las hipotecas energéticamente eficientes se pueden utilizar en construcciones nuevas o en casas antiguas, pero en cualquier caso, solo son apropiadas si las mejoras permiten ahorrar más dinero mensualmente, así como durante la vigencia del préstamo. , de lo que cuesta hacer en primer lugar. Esto significa que no todos los cambios calificarán bajo este programa. El tipo de cambios que típicamente pueden mejorar la eficiencia energética de una casa incluyen el aislamiento, ciertos electrodomésticos y ventanas especiales.

Diferentes programas, objetivo similar

Es posible que se sorprenda al saber que las hipotecas energéticamente eficientes existen desde hace más de 20 años, pero solo recientemente se han convertido en el centro de atención a medida que más personas buscan cambios simples que pueden realizar y que tendrán un gran impacto en el medio ambiente. Actualmente, hay una variedad de programas de hipotecas energéticamente eficientes disponibles en la mayoría de los estados, y pueden variar un poco según la ubicación. Sin embargo, a pesar de algunas pequeñas diferencias, la premisa general detrás de la mayoría de los programas de EEM es la misma. A continuación, se muestran tres de los programas básicos de EEM y algunos aspectos destacados de su funcionamiento:

Hipoteca convencional de eficiencia energética

Estos préstamos, a los que se puede acceder a través de proveedores hipotecarios que venden sus préstamos a Fannie Mae y Freddie Mac, se agregan a una hipoteca tradicional de tasa fija o ajustable para pagar mejoras energéticas específicas cuando compra una casa nueva o refinancia una existente. . Puede financiar hasta el 15 por ciento del valor de la vivienda para cubrir los gastos.

Hipoteca de bajo consumo energético de la FHA

La Autoridad Federal de Vivienda asegura préstamos hipotecarios energéticamente eficientes para los propietarios de viviendas por primera vez y para aquellos con ingresos más bajos que cumplen con sus criterios. Este programa, que está disponible a través de muchos bancos, uniones de crédito, compañías hipotecarias Cost For An Energy Efficient Mortgage y otros prestamistas, también es una buena opción para las personas que viven en vecindarios desfavorecidos donde, de otro modo, podrían tener problemas para obtener financiamiento. Además, este préstamo se puede utilizar para viviendas prefabricadas. Tenga en cuenta que existen límites en el tamaño del monto de la hipoteca que califica bajo este plan respaldado por el gobierno federal que varían según la ubicación. También es importante tener en cuenta que los costos de las mejoras también tienen un tope de $ 4,000 o el 5 por ciento del valor de la vivienda hasta $ 8,000, el monto que sea mayor, por lo que este es un programa más limitado que el plan más convencional, pero es más accesible también.

Hipoteca de eficiencia energética de la Administración de Veteranos

Si es un miembro activo de las fuerzas armadas, está en las reservas o es un veterano, puede aprovechar el EEM de la Administración de Veteranos (VA). Nuevamente, este programa es más limitado que un préstamo convencional, pero le permite financiar el 100 por ciento de las mejoras que generarán un mayor ahorro de costos durante el primer año que los montos adicionales de pago del préstamo. La cantidad que puede pedir prestada para este programa tiene un límite de $ 6,000.

El proceso

El proceso de solicitud de una hipoteca energéticamente eficiente es relativamente sencillo, pero implica más papeleo que para un préstamo tradicional. Tampoco puede solicitar una hipoteca energéticamente eficiente después de que se complete su hipoteca, por lo que es importante comenzar a rodar junto con su proceso habitual de solicitud de hipoteca. Si está interesado en un EEM, el primer paso suele ser comunicarse con un prestamista en su área. También deberá programar una evaluación de eficiencia energética para averiguar cómo se compara su hogar con otras estructuras similares y ver si puede calificar para seguir esta ruta.

Hay varias formas de evaluar una casa para ver si es energéticamente eficiente o si se beneficiaría de algunas mejoras estratégicas. Uno de los enfoques más comunes que se utilizan hoy en día en la mayoría de los estados es el Sistema de Clasificación de Energía Doméstica (HERS). Este sistema mide el valor potencial de las mejoras y sopesa los costos y ahorros de varias formas. El proceso generalmente comienza con un inspector certificado que llega a su hogar y lo califica de acuerdo con ciertos criterios para determinar la eficiencia energética general y sugerir cambios estratégicos. El informe HERS que genera también proporciona estimaciones de costos para estas mejoras y determina cuánto dinero ahorrarán. Además, el informe calcula el punto de equilibrio, o cuánto tardarían los ahorros en igualar la cantidad gastada en realizar estas mejoras. Los hallazgos se presentan utilizando una escala de calificación de 1 a 100, siendo 100 el estándar de oro en eficiencia.

El costo de una evaluación energética es de aproximadamente $ 300.

Una vez que averigüe si califica y, de ser así, tenga una lista de mejoras rentables sugeridas, puede trabajar con su prestamista para determinar cuáles (o quizás todas) se pueden agregar al monto de su hipoteca. El dinero para pagar estas mejoras generalmente se reservará en una cantidad de depósito en garantía que se liberará después de que se completen las mejoras. Tenga en cuenta que algunos prestamistas establecen un período de tiempo (generalmente de tres a seis meses) dentro del cual se debe realizar el trabajo.

Lo que cuesta una hipoteca energéticamente eficiente

Para mostrarle más cómo funciona una hipoteca energéticamente eficiente, supongamos que está comprando una casa que cuesta $ 200,000. Si pone un pago inicial del 20 por ciento en la casa, estará financiando $ 160,000. Si desea incluir una cantidad adicional para pagar las mejoras de eficiencia energética, con un EEM convencional puede agregar hasta el 15 por ciento del valor de la casa, o $ 30,000, al préstamo siempre que el costo de las mejoras para una hipoteca de eficiencia energética supere el prueba de rentabilidad. El pago tradicional del préstamo por $ 160,000 a una tasa de interés fija del 6 por ciento durante 30 años es un monto mensual de $ 959.28 para el capital y los intereses. (Esto no incluye impuestos ni seguros). El pago del préstamo mayor de $ 190,000 es $ 1,139.15. Este es un aumento de $ 179,87 al mes para cubrir las mejoras. Cuando considera que sus costos de servicios públicos generalmente se reducirán a la mitad, si actualmente paga $ 400 al mes en facturas de energía, puede esperar que se reduzcan a $ 200 al mes con los cambios que implementó. Esto significa que incluso después de los $ 179,87 adicionales que está pagando en su hipoteca, al final todavía ahorra $ 20,13 cada mes. Si bien estos costos son solo estimaciones aproximadas, al menos pueden darle una idea de cómo funciona el programa.>

Por lo tanto, tanto a corto como a largo plazo, una hipoteca de eficiencia energética le permitirá ahorrar más de lo que cuesta.

Si califica para una hipoteca energéticamente eficiente, también puede experimentar un beneficio fiscal. Algunas mejoras estratégicas calificarán para hasta el 10 por ciento del costo (o hasta $ 500 en total) cuando presente sus declaraciones. Además, la tecnología solar califica para un beneficio fiscal mayor del 30 por ciento del costo, hasta $ 2,000. Consulte con su profesional de impuestos para obtener más información sobre estas y otras exenciones fiscales para ver si se aplican a su situación específica.

También tenga en cuenta que más allá de los ahorros de costos en tantos niveles, cuando obtiene una hipoteca energéticamente eficiente, está dando un paso positivo para proteger el medio ambiente. Una casa típica que implementa medidas de ahorro de energía utilizando un EEM conservará los recursos energéticos de la nación y …