Skip to content

Línea de crédito para pequeñas empresas

28 mayo, 2021

Estimación aproximada: Intereses más hasta $ 150 al año en tarifas anuales

Dirigir una empresa exitosa requiere más que tener una buena cabeza para los negocios. También necesitará un fácil acceso a un flujo de efectivo adicional que pueda aprovechar según sea necesario para ayudarlo a cerrar esas difíciles brechas financieras.

La necesidad

¿Necesita una forma de cubrir sus facturas comerciales mientras espera que los clientes le paguen? ¿Quiere invertir en nuevos equipos para hacer crecer su negocio pero no está seguro de poder pagarlo? ¿Está pasando por un período lento y necesita ayuda adicional ahora solo hasta que las cosas se recuperen?

En muchos escenarios comerciales, una línea de crédito puede ser la respuesta. Dado que muchos negocios son cíclicos, es probable que haya altibajos durante todo el año, y querrá tener cierta seguridad con la que pueda contar si descubre que el negocio es especialmente lento. Solo tenga en cuenta que no desea pedir prestado el dinero a menos que sepa que podrá devolverlo, junto con las tarifas e intereses que se acumulen.

Cómo funcionan los pagos

Mientras que un préstamo bancario convencional le permite pedir prestada una cierta cantidad de dinero y devolverla en cuotas acordadas con intereses, una línea de crédito comercial es un poco diferente. En el último caso, el banco le otorga el privilegio de pedir prestado el dinero, pero no tiene que tocarlo ni pagarlo hasta que lo necesite. Además, las líneas de crédito comerciales suelen estar destinadas a un uso a corto plazo. Es por eso que algunos bancos le pedirán que pague el saldo por completo al menos una vez durante el plazo de la línea, o incluso con más frecuencia en algunos casos. Por lo general, también puede utilizar la línea de crédito comercial, reembolsarla y volver a utilizarla siempre que cumpla con los requisitos específicos de su línea. Además, también puede tener cierta flexibilidad en términos de cómo y cuándo pagar el préstamo comercial, como hacer los pagos mínimos de interés solo de manera programada, o tal vez agregar más para ayudar a pagar parte o la totalidad del capital. mas rapido.

Beneficios

Puede que le guste la idea de una línea de crédito comercial, pero se preguntará cómo se compara con un préstamo comercial convencional. En realidad, hay algunos pros y contras de cada método. Por ejemplo, obtener una línea de crédito puede llevar menos tiempo y, en algunos casos, puede ser más fácil calificar para ella. También le brinda más libertad para acceder al dinero según sea necesario. Por otro lado, una línea de crédito comercial generalmente tiene una tasa de interés más alta que un préstamo comercial. Esto significa que deberá considerar cómo y cuándo utilizará el dinero para determinar si la línea es la fuente de financiamiento más rentable para sus necesidades.

Opciones de línea de crédito

Hay dos tipos principales de líneas de crédito comerciales. La primera es una línea de crédito asegurada, lo que significa que está garantizando el dinero que pide prestado contra su negocio o cualquier otra cosa que sea de su propiedad. Si no puede pagar el préstamo comercial, el banco podría tomar su garantía. También puede optar por una línea de crédito no garantizada. Como su nombre lo indica, se trata de una línea de crédito empresarial que no tiene nada que la garantice. En el último caso, es probable que el banco no lo apruebe por una cantidad tan grande como lo haría en una línea segura. La tasa de interés también será considerablemente más alta si el préstamo comercial no está garantizado, ya que el banco corre un riesgo con usted.

Que esperar

Para calificar para una línea de crédito comercial, generalmente debe estar en el negocio durante al menos dos años, tener cuentas bancarias y tarjetas de crédito en buen estado y también haber establecido una buena reputación con sus proveedores y otros proveedores. Para demostrar que su negocio es sólido, puede esperar que se le solicite que proporcione declaraciones de impuestos personales y de la empresa durante los últimos tres años, así como una descripción general de los gastos y ganancias comerciales. El banco también puede pedirle que explique sus objetivos para el préstamo. La calificación crediticia de su empresa también será un factor decisivo para ayudar al banco a determinar si califica para un préstamo comercial y, de ser así, cuánto debería prestarle.

Encontrar una línea de crédito

Para encontrar una línea de crédito comercial, generalmente es una buena idea comenzar con su propio banco, ya que ya tiene una relación con ellos. También puede hacer una búsqueda en Internet para encontrar otros bancos y cooperativas de crédito en su área o en línea que ofrezcan líneas de crédito comerciales. Muchos de los bancos más grandes también otorgan líneas de crédito comerciales a personas que cumplen con sus criterios. Puede probar Bank of America, Wells Fargo, Sovereign Bank, Citizens Bank e iBank, entre muchos otros. También puede visitar el sitio web de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU., Que puede ser un gran recurso para ayudarlo a encontrar la combinación adecuada.

Obligación financiera

Al comparar diferentes líneas de crédito comerciales, querrá saber qué términos ofrece la institución financiera. Por lo general, pagará una tarifa para contratar la línea de crédito comercial y, además, deberá saber cuál es la tasa de interés. Algunos bancos cobran una tasa de interés fija, mientras que otros tienen una tasa ajustable que cambia según el tipo de interés preferencial. A veces, también puede obtener un descuento en la tasa si tiene una cuenta corriente comercial en el banco y / o sus pagos se deducen automáticamente.

Costo de una línea de crédito comercial

Lo que gastará en una línea de crédito comercial dependerá del tipo de préstamo que obtenga, el tamaño del mismo y qué tan bueno sea el crédito de su empresa. Las tasas de interés para las líneas de crédito generalmente se basan en la tasa preferencial del Wall Street Journal, que es un punto de referencia importante que se calcula mediante las tasas de los fondos federales. A partir de 18 de agosto, la tasa preferencial fue del 3,25 por ciento. Pero esta tasa puede variar mucho con el tiempo.

Rango de tarifas

  • Si ha estado en el negocio por un tiempo y se ha ganado una buena reputación y tiene una alta calificación crediticia, es posible que pueda calificar para una excelente tarifa, que puede ser tan baja como punto o dos por debajo de la prima.
  • Para muchas líneas de negocio, el interés del crédito estará alrededor prime, o prime plus hasta un punto por encima.
  • Por otro lado, si tu la calificación crediticia es baja o si su negocio es demasiado nuevo para tener un gran historial, puede esperar que la tasa de interés en su línea de negocio sea alta. Puede ser desde cualquier lugar pocos puntos por encima del primer hasta unos 10 puntos por encima.

El interés de una línea de crédito comercial podría costar un promedio desde un punto por encima o por debajo del principal para una empresa con buen crédito. (Las tarifas son adicionales). Si la prima es del 3,25 por ciento, esto significa que podría pagar entre el 2,25 y el 4,25 por ciento del monto total en intereses. Pero si tiene un historial crediticio deficiente, su línea de crédito comercial podría alcanzar un interés de hasta el 13,25 por ciento o más.

Otros cargos

  • Costo de apertura la línea de crédito para préstamos comerciales puede estar entre $ 100 y $ 250, o algunos bancos cobrarán el 1 por ciento del monto de la línea por adelantado.
  • Algunas líneas de crédito comerciales también tienen tarifa anual que puede costar hasta $ 150.
  • Si tu el pago se atrasa, puede esperar pagar un multa precio de entre $ 15 y $ 75.
  • Con un pago atrasado, puede esperar que su tasa aumente considerablemente. Puede pagar tanto como 25 a 30 por ciento sobre prima en cuyo caso.
  • Si vas sobre el máximo de su línea de crédito comercial, también se le puede cobrar una multa. Esto puede costar entre $ 25 y $ 50.

Otra opción

Si bien una línea de crédito comercial puede ser un activo importante para muchas empresas, en el desafiante clima económico actual, calificar puede ser más difícil. Si su empresa no ha establecido un crédito lo suficientemente bueno como para que se le otorgue una línea de crédito comercial, es posible que desee considerar la posibilidad de abrir una tarjeta de crédito comercial. Si bien la tasa de interés de una tarjeta de crédito puede ser más alta (normalmente entre el 7 y el 22 por ciento), esto puede resultar más atractivo que una línea de crédito si necesita más tiempo para devolver lo que gasta. Tampoco necesitará asegurar ninguna garantía contra el crédito ofrecido a través de la tarjeta de crédito. Además, por lo general, puede solicitar y recibir una tarjeta de crédito con bastante rapidez, lo que hace que esta sea una opción muy factible a considerar.