Skip to content

Préstamo de un 401k – Tarifas y costo del préstamo

27 mayo, 2021

Estimación aproximada: hasta $ 350 en tarifas del plan para un préstamo a 5 años más el costo de los intereses

Si necesita dinero para algunos gastos repentinos o inesperados, puede tener la tentación de pedir prestado de su cuenta de jubilación. Esta puede ser una fuente de fondos de fácil acceso para superar una situación de emergencia. Sin embargo, algunos expertos advierten que este préstamo no está exento de importantes costos y responsabilidades. Por lo tanto, debe estar preparado para conocer todos los hechos antes de decidir si esta es su mejor opción.

El concepto

La mayoría de los planes de jubilación 401 (k) y 403 (b) permiten a los participantes obtener un préstamo de su saldo de jubilación. Los detalles pueden variar según los detalles del plan, pero el concepto es básicamente el mismo en la mayoría de los casos. Toma prestado del saldo que ha ahorrado y luego acepta devolvérselo a usted mismo, junto con los intereses, a intervalos preestablecidos.

Cómo funciona

Cuando toma prestado de su jubilación, básicamente está obteniendo un préstamo de la misma manera que lo hace cuando obtiene una hipoteca o un préstamo para un automóvil. Los detalles del préstamo pueden variar de un plan a otro, pero las pautas generales restringen la cantidad que puede tomar en cualquier plan a la mitad del saldo adquirido, hasta un máximo de $ 50,000. (Sin embargo, si tiene menos de $ 10,000 con derechos adquiridos, a menudo puede retirar el monto total). El reembolso generalmente se arregla en un período de tiempo de uno a cinco años.

Los pros y los contras

En la superficie, pedir prestado de su fondo de jubilación puede parecer una muy buena idea. Dado que se está pidiendo prestado el dinero a sí mismo, no es necesario verificar el crédito y, a menudo, puede acceder al dinero de manera rápida y sencilla. Además, realiza sus pagos, junto con los intereses (generalmente uno o dos por ciento sobre el principal), en su propia cuenta, en lugar de entregar el dinero a un banco u otra institución. Este puede ser un concepto atractivo.

Sin embargo, por otro lado, algunos planes requieren que deje de hacer contribuciones hasta que se pague su préstamo. Y si normalmente obtiene una igualación del empleador, esto significa que también se está perdiendo este beneficio. Además, cuando retira su dinero mientras el mercado de valores está a la baja, puede vender sus acciones con pérdidas. O, si vende cuando está subido, puede perder más ganancias y también puede tener que gastar más para comprar las acciones más tarde, por lo que hay oportunidades de crecimiento perdidas que debe tener en cuenta en la ecuación, particularmente cuando se da cuenta de que el cuanto mayor sea su saldo, más rápido crecerá el dinero para su futuro, y viceversa.

Otras cosas a considerar

Si solicita un préstamo con cargo a su fondo de jubilación, debe estar seguro de que podrá realizar los pagos, que pueden vencerse semanalmente, mensualmente o trimestralmente. También debe comprender que si deja a su empleador bajo cualquier circunstancia, es posible que deba reembolsar el saldo del préstamo de inmediato (o dentro de 30 a 90 días en algunos casos). Si no puede pagar el préstamo completo a tiempo, será responsable del impuesto sobre la renta sobre el saldo adeudado y, si es menor de 59½ años, también estará sujeto a una multa del 10 por ciento del monto por retiro anticipado.

Cuando tiene sentido

Si está decidiendo si tiene sentido obtener un préstamo de su 401 (k), muchos expertos financieros dicen que depende de para qué se utilizará el dinero. Por ejemplo, no querrá utilizar su fondo de jubilación para pagar unas vacaciones o comprar un automóvil nuevo. Pero si tiene facturas médicas inesperadas o necesita que lo ayuden a pagar una reparación esencial en su hogar, si no tiene a dónde acudir para obtener ayuda, este puede ser un último recurso factible, especialmente si podrá pagar el préstamo dentro de el período de tiempo especificado.

Además, algunas personas encuentran factible obtener un préstamo de jubilación para comprar una casa. A menudo, puede extender el reembolso de un préstamo para una vivienda hasta por 15 años.

Que cuesta

El costo de pedir prestado a su jubilación puede ser muy complicado de determinar. Hay costos sencillos, como una tarifa de originación de préstamo, que puede ser un cargo único en el rango de $ 100, luego algunos planes cobran tarifas de mantenimiento que pueden agregar otros $ 50 aproximadamente al año (que sumarían aproximadamente $ 250 durante un período de cinco años). Luego está el costo de los intereses que se le cobrarán por el préstamo. Suele ser primo más uno o dos por ciento adicional. Pero recuerde que se paga los intereses a usted mismo, en lugar de que el dinero vaya a una institución como lo haría con un préstamo bancario convencional. Esto significa que estará agregando un poco de dinero extra al saldo durante el período de amortización. Solo tenga en cuenta que el monto de los intereses que paga a menudo no es igual al interés que podría haber ganado sobre el dinero si lo hubiera mantenido en su cuenta en primer lugar.

También está el costo de pagar impuestos sobre el préstamo. Esto se debe a que sus contribuciones iniciales al fondo se tomaron de su cheque de pago sin que se dedujeran impuestos. Sin embargo, cuando toma prestado de su saldo y luego lo reembolsa, el dinero con el que lo reembolsa está sujeto a impuestos esta vez. Esto significa que si el 27 por ciento de sus ingresos se destina a impuestos, entonces por cada $ 1 que saque de su fondo de jubilación, le costará $ 1.40 pagar la misma cantidad. Además, cuando vaya a jubilarse y retire dinero de la cuenta, el gobierno federal estará gravando el dinero en ese momento. Entonces, en esencia, pagará impuestos dos veces sobre la cantidad que pidió prestada, tanto de vez en cuando.

Otro costo importante ocurre cuando saca dinero de su fondo, ya que está perdiendo la oportunidad de que el dinero crezca. Esto puede ser una pérdida significativa, aunque es difícil de calcular, ya que no sabe cuál habría sido la tasa de rendimiento real para ese período de tiempo hasta que se reembolse. Además, si se le prohíbe hacer contribuciones durante este período, eso significa más pérdida de crecimiento y también pérdida de contrapartida del empleador, por lo que esto también se suma.

Por lo tanto, el costo de un préstamo de su cuenta de jubilación durante cinco años incluye:

  • Aproximadamente $ 350 en tarifas del plan.
  • Intereses sobre el monto del préstamo a aproximadamente el principal más uno o dos por ciento.
    Impuestos dobles sobre el monto del préstamo (ya que los reembolsos se toman de dólares después de impuestos, y también pagará intereses sobre el monto nuevamente cuando lo retire cuando se jubile).
  • Intereses perdidos sobre el dinero, más la pérdida de capitalización.
  • Pérdida de la contrapartida de su empleador mientras paga el monto del préstamo.

Otros impuestos y sanciones

Si no puede reembolsar la cantidad que pidió prestada en el plazo designado por su plan, el préstamo se tratará como un retiro anticipado. Esto aumentará aún más los costos. Usted será responsable de una multa del 10 por ciento, además de pagar impuestos sobre el dinero a su tasa de impuesto sobre la renta normal (como el 27,5 por ciento). Si sus impuestos y multas suman casi el 40 por ciento, esto significa que un préstamo de $ 2,000 solo le dejará con alrededor de $ 1,200. Esa es una diferencia significativa, especialmente si se considera el hecho de que los $ 2,000 originales habrían crecido mucho más con el tiempo.

Otras opciones

Antes de retirar dinero de su cuenta de jubilación, los expertos sugieren considerar otras opciones, si es posible, que podrían ser más factibles y tener menos impacto en sus ahorros de jubilación en el futuro. Es posible que desee examinar los términos de un préstamo bancario o con garantía hipotecaria y sopesar los pros y los contras de cada uno para ver qué tiene más sentido.

Una nota final

Recuerde que todos los planes de jubilación tienen términos diferentes, por lo que querrá saber exactamente qué implica su situación específica. Siempre consulte con un planificador financiero para obtener asesoramiento antes de tomar cualquier decisión. También puede visitar el sitio web del IRS para conocer las reglas y regulaciones federales.